據(jù)國家能源局公示的信息，前三季度，全國光伏發(fā)電累計裝機19019萬千瓦，同比增長15%，新增1599萬千瓦(2018年全年新增是4426萬千瓦，可見今年新增同比減少還是比較厲害)。其中，集中式光伏發(fā)電裝機13149萬千瓦，同比增長11%，新增773萬千瓦;分布式光伏發(fā)電裝機5870萬千瓦，同比增長28%，新增826萬千瓦。由此可見，去年的531政策對新增項目影響比較大，但累計裝機還是保持著高速的增長。對于保險行業(yè)來說，新增裝機的減少對工程保險的影響比較大，但累計裝機的增長則是有利于運營期保險的發(fā)展。本文將結(jié)合實踐經(jīng)驗，對集中式光伏電站(以下簡稱“光伏電站”)施工期和運營期的相關(guān)風險進行解析并提出對應的解決方案，供大家了解和交流。

一、光伏電站風險解析

光伏電站大部分設(shè)施都是露天的，在其全壽命周期中，建設(shè)期和運營期是最為關(guān)鍵的兩個階段，光伏電站全壽命周期指電站的前期勘測、設(shè)計、設(shè)備的生產(chǎn)、運輸、電站的建設(shè)、運營及報廢。

作為保險方可以參與的兩個階段，各相關(guān)方需要了解并掌握光伏電站建設(shè)期和運營期的風險狀況，對財產(chǎn)風險加以有效規(guī)避和轉(zhuǎn)移。

(一)施工期

光伏電站的建設(shè)期具有工期短、施工緊張、作業(yè)面較廣等特點，在施工階段易發(fā)生暴風、暴雨、洪水、泥石流、雷擊、雪災、火災等事故危害因素，主要分為自然災害和意外事故。加之選址一般為荒山荒地、廢棄魚塘、荒漠灘涂等地形復雜且偏僻無人的區(qū)域，管理難度大，人員意外傷害的風險也是需要特別注意的。以下將對主要風險因素進行簡要介紹和解析。

暴風

強風/暴風是施工期最大的風險因素之一，光伏組件在安裝過程中，組件與支架之間的固定連接尚未達到要求的設(shè)計強度戒者存在潛在施工缺陷。如果在該階段天氣變化適逢暴風或者沿海地區(qū)的臺風災害，可能導致光伏電站大面積電池板被吹落、掀起，組件因直接碰撞、擠壓而嚴重受損，同時導致支架變形損壞。加上由于強風災害有區(qū)域性及規(guī)律性特點，一般在項目施工后期隨設(shè)備投入量增加，可能造成大面積的財產(chǎn)損失。

因此施工方應在光伏電站施工期對電池板的安裝工作進度和工作質(zhì)量應進行嚴格控制，避免由于安裝失誤造成在強風與暴風中的損壞。對承保方而言，也需要認真評估區(qū)域風災風險以及施工方的進度安排，設(shè)置合適的承保條件。

暴雨/洪水

暴雨是一種災害性天氣，24小時降水量為50毫米或以上的強降雨稱為“暴雨”，長時間的暴雨容易產(chǎn)生積水或徑流淹沒低洼地段，造成洪澇災害及嚴重的水土流失，導致工程損失、堤防潰決和農(nóng)作物被淹等重大的經(jīng)濟損失。光伏電站在施工階段，暴雨可能導致電站內(nèi)在建基礎(chǔ)設(shè)施(道路、支架基礎(chǔ))的損壞，引發(fā)的洪澇災害可能造成廠坪區(qū)沉降沖刷、倉儲設(shè)備、設(shè)施被水浸受損(電池板、匯流箱、逆變器的電氣設(shè)備)。在施工階段，應提前做好防汛防洪措施，將價值較高、易損的設(shè)備設(shè)施放置在高處，避免暴雨中受損。

雷擊

雷擊是較常見的自然災害，分為直擊雷、感應雷、球形雷三種形式，直擊雷具有高電壓、高溫、放電迅速等特點，可直接造成接觸物體、建筑物、設(shè)備的嚴重損壞，感應雷強大的脈沖電流可對周圍的導線或金屬物產(chǎn)生電磁感應發(fā)生過電壓以致發(fā)生閃擊，如建筑物戒設(shè)備設(shè)施無有效避雷措施，可造成電氣元件及電路板等的嚴重損壞。施工期的光伏電站避雷設(shè)施尚不完善，雷暴天氣極易造成電氣設(shè)備、設(shè)施的損壞，雷擊災害是光伏電站施工期的較為常見的風險因素，應在完成主體工程建設(shè)的同時戒提前完成避雷等安全設(shè)施的建設(shè)，避免雷擊造成重大財產(chǎn)損失。

暴雪

雪災是長時間大量降雪造成大范圍積雪成災的自然現(xiàn)象，在北方是常見的自然災害。近年由于大氣的異常環(huán)流，我國南方地區(qū)也會出現(xiàn)過暴雪災害。太陽能光伏組件面積較大，在強降雪天氣會不斷累積，如不對其清除，累積到一定重量時組件、支架無法支持積雪的重量，就會導致組件、支架的變形坍塌損壞，如雪災較為嚴重，可能造成大面積組件及支架的損壞。

火災

光伏電站施工現(xiàn)場存在較多可燃材料，如臨時建筑、設(shè)施采用木杅等易燃物品搭設(shè)，耐火等級低，太陽能電池板的包裝物(聚苯乙烯泡沫塑料板、聚氨醞軟質(zhì)海綿等)油漆、塑料制品及裝飾、裝修用可燃、易燃物品，使用、儲存以上這些物品一旦接觸明火或高溫，極易引起火災。在光伏組件及支架的安裝階段，金屬切割、焊接作業(yè)、人為吸煙等產(chǎn)生明火，可能導致上述可燃物的起火，同時切割、焊接作業(yè)使用工業(yè)氣(乙炔氣和氧氣)，這些工業(yè)氣體都是高壓瓶裝，易泄漏發(fā)生火災、爆炸。光伏電站施工過程中，需要制定嚴格的安全管理制度及防火制度，并配備專職的安全、消防人員，對施工現(xiàn)場進行定期的檢查，同時施工現(xiàn)場配備有效的滅火設(shè)施，發(fā)現(xiàn)火情可以及時進行撲救，從而避免火災的發(fā)生以及降低火災發(fā)生時的財產(chǎn)損失。

(二) 運營期

建成的光伏電站實現(xiàn)并網(wǎng)正式進行入運營階段后，與施工期類似，光伏電站仍會遭受暴風、暴雪、雷擊、暴雨、洪水等自然災害的破壞，同時，建成電站發(fā)生機械損壞、電氣事故、技術(shù)風險、人為風險等意外事故的可能性有所提高。因此針對運營期風險，我們將如下主要風險因素進行介紹和解析。

電氣故障

在光伏電站運行過程中，電氣事故較為常見，有短路、超電壓、過電流等，可能造成光伏組件接線盒的損壞、匯流箱燒毀、逆變器的損壞等。除直接設(shè)備損失外，因主要發(fā)電設(shè)備故障停機，如集中式逆變器、箱變、集電線、主變等設(shè)備故障，還可能造成全廠或光伏分區(qū)發(fā)生大面積停機的利損風險。

盜竊

光伏電站由于占地范圍大，在日常巡檢上存在盲區(qū)，尤其在無人值守戒少人值守電站，容易發(fā)生盜竊事故。筆者所經(jīng)手的案子就在運行期曾發(fā)生過光伏組件、光伏電纜等被盜事故，給電站造成財產(chǎn)損失，并連帶產(chǎn)生了發(fā)電量損失。

根據(jù)多年的保險理賠運行數(shù)據(jù)總結(jié)，光伏電站運營期風險因素總體介紹請見如下圖示：

二、光伏電站一攬子風險解決方案介紹

如何對光伏電站所面臨的風險進行有效管理，降低損失和發(fā)生的概率，是業(yè)主方、施工方和運營方所需面對的重要工作。風險管理手段有多種，而在風險轉(zhuǎn)移方面，目前最普遍的做法是購買保險，用可見的成本來保障未來不可知的損失。如上所述，光伏電站在施工期和運營期所面臨風險因素有共同的，也有不同的，需要有不同的保險產(chǎn)品來保障相應的風險。另外，光伏電站還有一些特殊的風險需要保障，例如發(fā)電量損失風險、組件質(zhì)量風險等，因此在如下內(nèi)容中，將對一攬子風險解決方案進行簡要介紹。

(一) 施工期

施工期適用的保險保障產(chǎn)品，并應用最廣泛的主要有如下幾種：

建筑和安裝工程一切險及第三者責任險。保障光伏電站施工過程中因自然災害或意外事故導致的直接物質(zhì)損失，以及意外事故導致的第三者的財產(chǎn)損失和人身傷亡。

雇主責任險/施工人員團體意外保險。保障施工過程中發(fā)生的人員傷害事故所導致的死亡、傷殘，以及治療需花費的醫(yī)療費用。

貨物運輸保險。保障項目材料、設(shè)備等在運輸過程中因自然災害或意外事故導致的直接物質(zhì)損失。

如上三種基本是光伏電站項目在施工期常規(guī)采用的保險保障產(chǎn)品，但隨著越來越多的企業(yè)走向全球，基于國外業(yè)主/融資方的要求，目前我們也看到在施工期也越來越多的采購如下保險來保障財務(wù)損失。

建筑和安裝工程一切險下的延遲完工保險。保障因發(fā)生工程一切險下的承保損失，導致項目延遲完工所造成的預期利潤損失和費用增加。

貨物運輸險下的延遲完工保險。保障因發(fā)生貨物運輸險下的承保損失，導致項目延遲完工所造成的預期利潤損失和費用增加。

職業(yè)責任保險。保障承包商應在執(zhí)行工程施工過程中的職業(yè)過失所造成的損失。

(二)運營期

光伏電站運營期的風險保障，目前市場上最佳實踐方案是運營期綜合保險，包括財產(chǎn)一切險、機器損壞險、營業(yè)中斷險、太陽能電站發(fā)電量保證保險、太陽能輻射指數(shù)保險、25年太陽能光伏組件質(zhì)量及功率補償保證保險。

財產(chǎn)一切險/機器損壞險。承保光伏電站運營期因自然災害、意外事故或人為操作等原因?qū)е碌闹苯迂敭a(chǎn)損失。

營業(yè)中斷險/利潤損失險。因所承保的主險風險造成電站運營所使用的物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失，造成運營中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間的利潤損失和運營費用增加。

太陽能電站發(fā)電量保證保險。承保光伏電站發(fā)生責任免除以外原因造成的實際發(fā)電量低于保險單載明的預估發(fā)電量時，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。

賠償計算公式：賠償金額=(保險期間內(nèi)的被保險太陽能電站預估發(fā)電量-保險期間內(nèi)的被保險太陽能電站實際發(fā)電量)×約定上網(wǎng)電價

太陽能輻射指數(shù)保險。保障承保的太陽能電站，因投保地點在保險期間內(nèi)的太陽輻射不足，導致上網(wǎng)電量減少，保險人按照保險合同的約定承擔賠償責任。上網(wǎng)電量損失以太陽輻射發(fā)電指數(shù)低于觸發(fā)點的差額來計算。太陽輻射發(fā)電指數(shù)和觸發(fā)點的定義在保險單中載明。

承保公式：太陽輻射發(fā)電指數(shù) = 預期發(fā)電量+(實際峰值日照時數(shù) - 預期峰值日照時

數(shù)) x 裝機容量 x 系統(tǒng)轉(zhuǎn)換效率x 組件效率衰減系數(shù)

理賠計算公式：賠款=(起賠點-太陽輻射發(fā)電指數(shù))x1000元/兆瓦時

太陽輻射發(fā)電指數(shù) = 預期發(fā)電量兆瓦時+(實際峰值日照時數(shù) - 預期

峰值日照時數(shù)) x 裝機容量 x 系統(tǒng)轉(zhuǎn)換效率x 組件效率衰減系數(shù)

25年太陽能光伏組件質(zhì)量及功率補償保證保險

25年太陽能光伏組件質(zhì)量及功率補償保證保險由組件廠商統(tǒng)一投保，保險公司提供10年質(zhì)量保證及25年功率補償保證。

保障組件產(chǎn)品由于下列原因，導致被保險人根據(jù)《有限質(zhì)保書》承擔修理、更換或退貨責任，或者應對于承諾發(fā)電功率與實際發(fā)電功率差額部分進行補償時，保險人予以賠償：

1.原材料缺陷

2.制造缺陷、工藝不善

3.原材料老化

以及修理、更換、或退貨有關(guān)的鑒定費用、運輸費用和交通費用等。

結(jié)語

基于光伏電站的風險特點，目前對應的保險產(chǎn)品已經(jīng)相對完善。作為電站相關(guān)的業(yè)主方、施工方、運營方、資金方等應該根據(jù)自身的風險保障需求采用合適的保險產(chǎn)品。作為保險方，應該根據(jù)客戶的需求設(shè)計不同層級的保障方案，以滿足各方不同的需求。